Per qualcuno che non ha familiarità con l'argomento, sembra una domanda strana, per cominciare: sono i miei soldi dopo tutto, giusto?
Ecco la buona notizia: grazie all'emergere di criptovalute, sempre più persone si stanno ora istruendo sulle nostre politiche monetarie, nonché sul funzionamento interno delle banche e di altri istituti finanziari ... e ciò che scoprono è tutt'altro che carino.
In effetti, ci sono molti livelli in questa domanda, quindi suddividiamo questo in tre principali:
- Posso spendere liberamente i soldi che ho immagazzinato in banca?
- Cosa fa la banca con i miei soldi per "dormire"?
- Quando investo in un prodotto finanziario, dove vanno i soldi?
Proveremo a coprirli tutti oggi, ma più di ogni altra cosa, illustriamo alcuni punti importanti con esempi: non sarà troppo difficile! In effetti, quando le persone scoprono che ci sono dei limiti su ciò che pensavano fossero i loro soldi, tendono ad essere piuttosto arrabbiati e a condividere la loro scoperta.
ℹ️ L'argomento è già abbastanza complesso, quindi ci concentreremo esclusivamente sulle banche commerciali per preservare la leggibilità. Questo articolo non costituisce alcuna forma di consulenza sugli investimenti. Pensaci due volte, possiedi le tue chiavi, usa il preservativo.
1. Posso spendere liberamente i soldi che ho in banca?
Benvenuti nel primo strato di orrore. La risposta rapida è semplicemente no e tutti ne abbiamo una conoscenza di base:
- Se provi a svuotare l'intero conto bancario presso un bancomat, la tua banca non permetterà che ciò accada.
- Se vai all'estero e provi a prelevare un po 'di denaro da un bancomat o fai un grande acquisto, potresti essere bloccato.
Mentre questi due scenari in qualche modo hanno senso dal punto di vista della sicurezza, illustrano chiaramente che la tua banca:
- Conosce eventuali transazioni in entrata o in uscita che si verificano sul tuo account,
- Li monitora (almeno per prevenire attività sospette),
- È in grado di bloccare le transazioni al volo .
Le criptovalute sono una buona notizia, la risposta è no
Il problema sorge quando le banche adottano una visione paternalistica e decidono, per te, in cosa dovresti essere in grado di investire o no
Finora sembra abbastanza sicuro e persino rassicurante. Il problema sorge quando le banche adottano una visione paternalistica e decidono, per te, in cosa dovresti essere in grado di investire o meno. Naturalmente, il miglior esempio di ciò sono le banche che bloccano le transazioni verso i servizi di scambio di criptovaluta, come Coinbase o Kraken.
Tuttavia, questa non è una novità: hanno bloccato i servizi di gioco d'azzardo o di intrattenimento per adulti già da un po 'e hanno chiuso il conto di uomini e donne coinvolti nell'industria del sesso per motivi "morali" o "etici" - perché non hanno basi legali per fare così. Ecco l'elenco infinito di servizi finanziari che discriminano le prostitute .
Anche Coinbase elenca esplicitamente il gioco d'azzardo nel proprio elenco di usi vietati nel suo accordo con l'utente : “Gioco d'azzardo: lotterie; aste di offerte; previsioni sportive o creazione di quote; campionati sportivi di fantasia con premi in denaro; giochi su Internet; concorsi; concorsi a premi; giochi d'azzardo. ", e prendere misure contro i giocatori d'azzardo.
Il blocco degli scambi di criptovaluta è ampiamente documentato sul Web, quindi facciamo un rapido tour mondiale:
- Gli indiani sono ora minacciati di chiudere il loro conto bancario se spostano denaro all'interno o all'esterno di un servizio di scambio di criptovaluta. Sono state inviate le prime lettere che annunciavano la chiusura dei conti .
- Diverse banche francesi impediscono alle persone di trasferire denaro negli / dagli scambi, con la scusa di proteggerli dal rischio. Anche quando le persone fanno di tutto per dimostrare di essere altamente informate sul rischio, non possono ancora partecipare. ( Esempio in francese )
- Negli Stati Uniti, Bank of America, Citigroup, JP Morgan, Capital One e Discover sono stati banditi a un certo punto o stanno ancora vietando l'acquisto di criptovalute. ( Fonte )
Non è raro vedere le banche essere più zelanti dei loro governi locali quando si tratta di prevenire l'acquisto o la vendita di criptovaluta.
Il problema è molto diffuso. Vediamo segnalazioni provenienti da tutto il mondo, tra cui Cile , Malta , Canada o Bulgaria . Lo stato legale delle criptovalute varia ampiamente in tutto il mondo ( panoramica completa qui ) ma non è raro vedere le banche essere più zelanti dei loro governi locali quando si tratta di impedire il loro acquisto o vendita.
Questo è arrivato al punto in cui la comunità sta ora compilando un elenco di banche che impediscono transazioni da fiat a cripto e quelle che sono cripto-amichevoli:
Così il gioco è fatto!
La tua banca controlla tutte le transazioni in corso sul tuo conto. Probabilmente va bene se si considera solo l'angolo di sicurezza o convenienza. Tuttavia, come abbiamo visto, va oltre. Casi marginali come i giocatori d'azzardo o le prostitute dimostrano che le banche sono spesso troppo zelanti e limiteranno il loro servizio su pretese morali.
La tua banca controlla tutte le transazioni in corso sul tuo conto. Probabilmente va bene se si considera solo l'angolo di sicurezza o convenienza. Tuttavia, come abbiamo visto, va oltre. Casi marginali come i giocatori d'azzardo o le prostitute dimostrano che le banche sono spesso troppo zelanti e limiteranno il loro servizio su pretese morali.
Quindi cosa accade con il tuo denaro dormiente - quello seduto sul tuo conto corrente che non hai investito in alcun prodotto finanziario.
2. Cosa fa la mia banca con i miei soldi "addormentati"? li investe?
La prima cosa da capire qui è che i soldi che hai sul tuo conto presso la tua banca non sono tuoi, nel senso più stretto del termine. Dal punto di vista della banca, è una passività : se depositi $ 1000 - la banca ti deve $ 1000. In sostanza, il tuo deposito alla fine della giornata non è altro che un'iscrizione nel registro bancario.
il tuo deposito alla fine della giornata non è altro che un'iscrizione nel registro bancario.
Tuttavia, hai effettivamente inviato i tuoi $ 1000 alla banca per ottenere l'aggiornamento del ledger, ma dove vanno? Nella prospettiva della banca, è una fonte di riserva economica: gli effettivi dollari "fisici" che sono legalmente tenuti a possedere. A seconda del paese, i requisiti legali variano. Attualmente, negli Stati Uniti, il requisito di riserva marginale è pari al 10 percento della domanda e del controllo dei depositi di una banca.
La vera vacca da mungere è costituita dalle commissioni di scoperto (2,4 miliardi di sterline sono state incassate dalla banca britannica nel 2018, al punto che persino la FCA non ha potuto ignorarlo ) e i prestiti.
Le commissioni per gli scoperti di conto corrente sono piuttosto esplicite, non esitate a dare un'occhiata al pezzo del Guardian collegato sopra se volete saperne di più; concentriamoci sul prestito da lì. Quindi perché il prestito è una fonte di profitto così importante per le banche?
Riguarda l'ennesimo concetto estremamente complesso: il sistema bancario a riserva frazionaria . Ecco una spiegazione approssimativa di esso, si prega di leggere l'articolo collegato sopra se questo ti interessa:
0.1 = 1: benvenuto nel settore bancario
Una banca centrale emette una base monetaria che consente alle banche commerciali di emettere valuta da sole attraverso prestiti. Quando Bob viene a Lloyds per depositare $ 10.000, Lloyds non sta prelevando denaro dalla sua riserva per accreditarlo sul conto di Bob.
No, quello che succede invece è questo: l'importo scritto nel libro mastro dei Lloyds accanto al nome di Bob viene aumentato di 10.000 e il 10% dell'importo che la banca ha ricevuto dal deposito va nella sua riserva. Il rimanente può essere utilizzato per vari scopi, incluso il finanziamento di altri prestiti, consentendo una cerchia di prestiti intrecciati :
La fiducia nel sistema bancario viene preservata attraverso la riserva obbligatoria, corrispondente a una frazione (~ 10%) dell'importo prestato . Significa in effetti che se più del 10% dei saldi viene prelevato contemporaneamente (gestione della banca), la tua banca è inadempiente e il tuo denaro sparisce.
Il diagramma presentato sopra fa anche un ottimo lavoro nel spiegare l' effetto moltiplicatore di denaro . Dato che la riserva obbligatoria è bassa, le banche sono in grado di aumentare il loro saldo uscente complessivo da un mutuatario all'altro (ri-prestito) con un impegno minimo alla fine : nella situazione finale, la banca ha una riserva di $ 271 nonostante $ 3439 siano emesso nel sistema.
Esistono alcune garanzie per questo, ad esempio in Europa i conti bancari dei clienti sono assicurati fino a 100.000 €: sistemi di garanzia dei depositi. Tuttavia, tale meccanismo non è mai stato usato e, visti i legami tra banche e assicurazioni, potresti non essere desideroso di essere tra i primi a provarlo.
Le questioni senza fondo dell'offerta infinita
L'assurdità 0.1 = 1 descritta sopra è più di un semplice problema bancario: è un problema a livello di sistema. Ha a che fare con ciò che il denaro significa anche per i responsabili e le politiche monetarie applicate.
A lungo termine, il modo migliore per proteggere i tuoi beni potrebbe essere semplicemente quello di scegliere una valuta dove ciò non può accadere. La cosa interessante di Bitcoin ed Ethereum, ad esempio, è che 1 = 1 : 1 ETH vale sempre 1 ETH e "supportato da 1 ETH".
Mentre questo può sembrare di base o ovvio, come abbiamo visto sopra , questo non è più vero per le valute legali , poiché $ 1 dollaro esistente nel sistema può essere supportato da soli $ 0,1 "dollari fisici" (base monetaria) presso la banca, oppure ancora meno attraverso il processo di ri-prestito.
Inoltre, le criptovalute come Bitcoin hanno una fornitura finita di unità, con regole stabilite che regolano l'emissione / conio. Ad esempio, sappiamo che non ci saranno mai più di 21 milioni di BTC: è definito a livello di protocollo. La fornitura di Ether, d'altra parte, non è limitata, ma almeno pubblica e prevedibile.
D'altra parte, ecco la versione di Alan Greenspan (13 ° presidente della Federal Reserve) sulla solvibilità del governo federale degli Stati Uniti:
Gli Stati Uniti possono pagare qualsiasi debito dovuto perché possiamo sempre stampare denaro per farlo.
3. Quando investi in un prodotto finanziario, dove vanno i tuoi soldi?
La domanda è così ampia che sarà difficile rispondere sistematicamente. Tuttavia, nonostante l'enorme quantità di possibilità che hai qui, tendono a condividere tutti gli stessi problemi di alto livello: i prodotti finanziari sono inutilmente complessi, la trasparenza è generalmente carente e, infine, gli utenti di solito hanno scarso controllo sull'uso effettivo di i suoi fondi .
I prodotti finanziari sono inutilmente complessi
ℹ️ Nella sezione seguente, affrontiamo questo problema da una prospettiva americana. Tuttavia, i problemi che segnaliamo sono simili in tutto il mondo.
Negli Stati Uniti, i principali veicoli di investimento per le famiglie sono i piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro . Tra questi, la stella di tutti i tempi è il piano 401K .
L'argomento è immensamente complesso, il che è di per sé un problema: la maggior parte (63%) degli americani non capisce la complessità di esso . Tra le commissioni, che hanno in programma di scegliere, come cronometrarlo e molti altri fattori da considerare, si trasforma rapidamente in un incubo se vuoi immergerti in questo.
Purtroppo non è un problema specifico per gli Stati Uniti o per il 401K: chiedi in giro (o te stesso): sai davvero in cosa vengono investiti i tuoi soldi in banca? Non è il tipo di attività in cui si trova (azioni, obbligazioni ...) ma l'attuale settore / servizi che sta finanziando? Solo le persone con competenze finanziarie che investono direttamente nei mercati azionari, scegliendo le azioni stesse, sono in grado di rispondere a questa domanda.
Il che li rende criptici
La complessità di prodotti finanziari come un 401K e altri piani pensionistici punisce le persone che non sono alfabetizzate dal punto di vista finanziario: non sono in grado di effettuare la migliore chiamata in base alla loro situazione presente e futura.
Tra il rapporto di 1 pagina per 104 miliardi di euro investiti e la sfocatura della legge che lo circonda, è difficile dire dove vanno effettivamente i soldi
Uno potrebbe essere convinto dalla necessità di dichiarare un'emergenza climatica per combattere il riscaldamento globale, ma fortemente investito in grandi inquinatori come le compagnie energetiche attraverso il suo piano di risparmio.
In Francia, esiste un conto di risparmio speciale chiamato "conto di risparmio responsabile e sostenibile" ( LDDS - Le livret développement lasting et solidaire ). Non sperare, è solo un nome!
In effetti, tra il rapporto di 1 pagina per 104 miliardi di euro investiti e la sfocatura della legge che lo circonda, è difficile dire dove vanno effettivamente i soldi. L'unica certezza è che l'80% del denaro è investito in PMI (piccole e medie imprese), ma non abbiamo idea della loro ripartizione e della quota di quelle "sostenibili" ( fonte francese ).
E derubare gli utenti della loro sovranità
Le questioni sistemiche di alto livello affrontate dai piani di risparmio sono per lo più condivise con gli altri principali veicoli di investimento disponibili per le famiglie di tutto il mondo. Oltre alla complessità e alla mancanza di trasparenza, affrontano un altro problema importante: la mancanza di controllo : gli investitori non hanno modo di inserire nella blacklist un settore o una determinata azienda.
Questa mancanza di controllo è fondamentale. Che tu aderisca o meno alla teoria del "voto con il tuo portafoglio" ( votazione in dollari ), dovresti avere la possibilità, se non il diritto , di controllare dove vanno i tuoi soldi e prevenire qualsiasi investimento a cui ti opponi, qualunque siano le tue ragioni.
Altrimenti possiamo raggiungere situazioni assurde in cui, a livello personale, potresti combattere e boicottare una società / industria, eppure (inconsapevolmente) supportarli attraverso il tuo piano pensionistico o altri investimenti.
È molto più di una questione di soldi
Abbiamo scelto queste tre domande perché evidenziano chiaramente i limiti del nostro attuale sistema bancario. Mentre alcune limitazioni sono motivate dalla necessità di salvaguardare i beni degli utenti, riteniamo che le situazioni presentate in questo articolo dimostrino chiaramente che le banche hanno superato quella fase.
Per noi, il problema principale con le banche dei consumatori risiede nel loro modello di business. I profitti realizzati (e distribuiti ai loro azionisti) dai depositi dei consumatori vengono reindirizzati dai consumatori ai benefici propri delle banche . Questo sembra fondamentalmente rotto. Come dice Mischa eloquentemente :
Il problema con le banche come sappiamo è che i profitti sono per pochi e le perdite sono socializzate.
In qualche modo, le banche e l'NSA condividono sempre più un'ipotesi simile : tutti sono un sospetto e un potenziale terrorista / riciclatore di denaro, quindi tutti dovrebbero essere monitorati, in ogni momento.
Siamo tra quelli che pensano che non valga la pena vivere in una prigione globale .
"Una nuova modalità per ottenere il potere della mente sulla mente"
Infatti, man mano che la società acquisisce conoscenza di questa pratica, il nostro comportamento si “normalizza”: ci adattiamo per cercare di soddisfare le aspettative degli osservatori ( Effetto Hawthorne ). Non è una novità, il filosofo Jeremy Bentham lo ha usato come concetto base per progettare la prigione ideale, il Panopticon. Questo è successo più di 170 anni fa , ma le osservazioni che ha affermato nella sua introduzione sono più vere che mai. Ha descritto il meccanismo come "un nuovo modo di ottenere il potere della mente sulla mente".
La posta in gioco del gioco delle banche è più grande dei semplici scambi di denaro: sono in gioco la tua libertà, il libero arbitrio e la libertà di azione.
Circa due anni fa, presso Monolith, abbiamo iniziato a costruire una via di uscita di un portafoglio di contratti Ethereum non custodito accoppiato con una carta di debito Visa, per offrire ai nostri utenti il meglio di entrambi i mondi.
Stiamo fornendo la prima carta di debito al mondo abbinata a un portafoglio crittografico non custodito. Significa che tu e solo tu hai accesso e controllo sugli asset del tuo negozio nel tuo portafoglio e puoi spenderli ovunque con la tua carta.
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