Un recente martedì sera al Pay-O-Matic nell'East Village di Manhattan, una lunga fila di clienti - uomini, per lo più - aspettavano in silenzio praticamente ininterrotto. Nonostante il disagio del caldo di luglio, rimasero sospesi lì finché raggiunsero i finestrini. Molti non avevano altra scelta - non se avevano bisogno di incassare assegni, pagare la New York City Housing Authority per i loro appartamenti, trasferire denaro alla famiglia a casa o condurre altre transazioni finanziarie tempestive.
Benvenuti nel mondo degli Stati Uniti senza soldi e sottobanco, e non è limitato ai quartieri urbani . Secondo un rapporto del 2015 della Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC):
IL 27% DELLE FAMIGLIE STATUNITENSI NON HA ACCESSO REGOLARE ALLE BANCHE E AD ALTRI SERVIZI FINANZIARI TSi tratta di 90,6 milioni di persone economicamente emarginate che sono ulteriormente penalizzate, in termini di tempo e denaro, dovendo affidarsi a servizi finanziari alternativi (AFS), che fanno pagare commissioni per transazioni spesso libere da clienti di banche, cooperative di credito e altri assicurati federali istituzioni. Nonostante la ripresa finanziaria dalla Grande Recessione e la crescita dei servizi finanziari online, il numero di famiglie con accesso scarso o nullo ai conti bancari è rimasto ostinatamente stabile dal 2009, quando la FDIC ha iniziato a raccogliere dati statistici sul fenomeno.
Per il suo rapporto, la FDIC ha intervistato oltre 36.000 famiglie americane. Il motivo principale per cui i rispondenti non hanno usato una banca? Non avendo abbastanza soldi per aprire un account e andare avanti. Le famiglie in questa comunità svantaggiata si suddividono in un 7% annuo e il 20% in meno, e tendono ad essere giovani, poveri, ignoranti, neri e latini. Si affidano a istituti di credito di giorno di paga, negozi di incassi, carte di debito prepagate e altri prodotti finanziari alternativi per gestire i loro soldi.
In questa area, gli Stati Uniti sono in ritardo rispetto ad altre nazioni sviluppate. La percentuale di americani che sono completamente assoldati è del 7%. Per fare un confronto, un rapporto della Banca Mondiale del 2014 mostra che la percentuale di canadesi senza un conto di istituti finanziari è inferiore all'1%; Tedeschi, meno del 2%; e spagnoli, meno del 3%.
Rispetto al mondo in via di sviluppo , gli Stati Uniti hanno prestazioni migliori. Lo stesso rapporto della Banca Mondiale ha rivelato che solo il 53% degli adulti indiani possiede un conto di istituti finanziari, sebbene il 24% contenga un account mobile. In Nigeria , il 44% degli adulti ha un account di istituto finanziario e solo il 2,3% ha aperto un account mobile.
ESSERE SBANNATO AGGIUNGE COSTI PER LE FAMIGLIE, OVUNQUE DA CENTINAIA A PERSINO MIGLIAIA DI DOLLARI ALL'ANNO IN COMMISSIONI DI TRANSAZIONE.JOE VALENTI, SENIOR POLICY ADVISER, AARP
Per quanto riguarda gli Stati Uniti, è importante guardare oltre i motivi puramente economici per capire perché alcuni della popolazione aggirano i servizi finanziari standard. Alcuni semplicemente non si sentono i benvenuti. Un portavoce della FDIC ha sottolineato che le famiglie senza casa sono molto più propense a percepire le banche come "non affatto interessate" nel servire famiglie come la loro. Solo il 17 percento delle famiglie non accantonate con questa percezione ha riferito di avere un po 'o molto probabilmente di aprire un conto nei prossimi 12 mesi.
In alternativa, nelle famiglie non abbienti che percepivano le banche come interessate a "servire le famiglie come le loro", il 50% "era in qualche modo o molto probabile aprire un conto nei prossimi 12 mesi". Quindi la percezione delle banche come entità esclusive può perpetuare la privazione socioeconomica . Il modo in cui le banche si presentano ai lavoratori poveri e alle altre comunità finanziariamente in difficoltà sembra avere ramificazioni che vanno ben oltre le sottigliezze del marketing.
Joe Valenti, un consulente politico senior con l'AARP, ha illustrato alcune di queste conseguenze. "Essere sbannato aggiunge costi alle famiglie", dice, "ovunque da centinaia a persino migliaia di dollari all'anno in commissioni di transazione". Infatti, il Centro per l'innovazione dei servizi finanziari (CFSI), un gruppo di esperti senza scopo di lucro con sede a Chicago, stima che gli americani sborsano $ 100 miliardi all'anno per i servizi di incassare assegni e i prestiti di giorno di paga in quello che è essenzialmente un sovrapprezzo per essere poveri. Valenti osserva inoltre che fare affidamento su AFS aumenta il rischio di scomparire i risparmi attraverso il furto o la perdita e può portare a opportunità mancate di spendere, risparmiare e investire in un mondo che si sta allontanando sempre più dai contanti.
Fortunatamente, le innovazioni tecnologiche stanno alterando il paesaggio AFS in favore dei consumatori che potrebbero non aver mai messo piede in una filiale Citibank o Wells Fargo. Theresa Schmall, manager di CFSI, sottolinea che "le soluzioni che utilizzano piattaforme digitali e mobili possono fornire un accesso ampliato" per l'unbanked. Può anche eliminare la presunzione di esclusività che impedisce a molte famiglie non abbienti o sottobanco di avvicinarsi ai servizi finanziari tradizionali, eliminando allo stesso tempo quelle linee apparentemente infinite.
